Refinancovanie. (Refinance)

Čo je to refinancovanie ?

Pojem refinancovanie, alebo skrátene „refi“, sa vzťahuje na proces revízie a nahradenia podmienok existujúcej úverovej zmluvy, zvyčajne vo vzťahu k pôžičke alebo hypotéke.

Ak sa podnik alebo jednotlivec rozhodne refinancovať úverový záväzok, efektívne sa snaží urobiť priaznivé zmeny v úrokovej sadzbe, splátkovom kalendári a / alebo v iných podmienkach uvedených v ich zmluve.

V prípade schválenia dostane dlžník novú zmluvu, ktorá nahradí pôvodnú dohodu.

Dlžníci sa často rozhodnú refinancovať, keď sa podstatne zmení prostredie úrokových sadzieb, čo z novej dohody spôsobí potenciálne úspory na splácaní dlhu.

• K refinancovaniu dochádza pri revízii podmienok existujúceho úveru, ako sú napríklad úrokové sadzby, splátkové kalendáre alebo iné podmienky.
• Dlžníci majú tendenciu refinancovať, keď úrokové sadzby klesnú.
• Refinancovanie zahŕňa prehodnotenie kreditu a splácania osoby alebo firmy.
• Spotrebné úvery často zvažované na refinancovanie zahŕňajú hypotekárne úvery, pôžičky na autá a študentské pôžičky.

Ako funguje refinancovanie.

Spotrebitelia sa vo všeobecnosti usilujú refinancovať určité dlhové záväzky, aby získali výhodnejšie podmienky požičiavania, často v reakcii na meniace sa ekonomické podmienky. Spoločným cieľom refinancovania je znížiť fixnú úrokovú sadzbu, znížiť splátky počas doby splatnosti úveru, zmeniť dobu splatnosti úveru alebo prejsť z hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) alebo naopak. . Dlžníci môžu tiež refinancovať, pretože sa zlepšil ich kreditný profil, a to kvôli zmenám v ich dlhodobých finančných plánoch, alebo kvôli splácaniu svojich existujúcich dlhov ich konsolidáciou do jednej lacnej pôžičky.

Najbežnejšou motiváciou pre refinancovanie je úrokové prostredie. Pretože úrokové sadzby sú cyklické, mnoho spotrebiteľov sa pri poklese sadzieb rozhodne refinancovať. Národná menová politika, hospodársky cyklus a konkurencia na trhu môžu byť kľúčovými faktormi, ktoré spôsobujú zvýšenie alebo zníženie úrokových sadzieb pre spotrebiteľov a podniky. Tieto faktory môžu ovplyvňovať úrokové sadzby všetkých typov úverových produktov, vrátane nerevolvingových úverov a revolvingových kreditných kariet. V prostredí rastúcej úrokovej sadzby nakoniec dlžníci s produktmi s variabilnou úrokovou sadzbou platia vyššie úroky; v prostredí s klesajúcou mierou to platí naopak.

Aby bolo možné refinancovať, dlžník musí so žiadosťou osloviť buď svojho existujúceho veriteľa, alebo nového poskytovateľa, a vyplniť novú žiadosť o pôžičku. Refinancovanie následne zahŕňa prehodnotenie úverových podmienok a finančnej situácie jednotlivca alebo firmy. Medzi spotrebiteľské pôžičky, ktoré sa zvyčajne považujú za refinancované, patria hypotekárne úvery, pôžičky na autá a študentské pôžičky.

Podniky sa tiež môžu usilovať o refinancovanie hypotekárnych úverov na komerčné nehnuteľnosti. Mnoho podnikových investorov vyhodnotí svoje podnikové súvahy pre podnikateľské pôžičky vydané veriteľmi, ktoré by mohli ťažiť z nižších trhových sadzieb alebo zlepšeného úverového profilu.

Druhy refinancovania.

Existuje niekoľko druhov možností refinancovania.

Typ pôžičky, ktorú sa dlžník rozhodne získať, závisí od potrieb dlžníka.

Niektoré z týchto možností refinancovania zahŕňajú :.

Výhody a nevýhody refinancovania.

Príklad refinancovania.

Tu je hypotetický príklad fungovania refinancovania.

Povedzme, že Jane a John majú 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.

Úrok, ktorý platia od chvíle, keď svoju sadzbu uzamkli pred 10 rokmi, predstavuje 8%.

Z dôvodu ekonomických podmienok úrokové sadzby klesajú.

Pár sa obracia na svoju banku a je schopný refinancovať svoju existujúcu hypotéku novou sadzbou 4%.

Toto umožňuje Jane a Johnovi uzamknúť novú sadzbu na nasledujúcich 20 rokov a zároveň znížiť ich pravidelnú mesačnú splátku hypotéky.

Ak úrokové sadzby v budúcnosti opäť poklesnú, môžu byť schopní opäť refinancovať a ďalej tak znižovať svoje splátky.

Firemné refinancovanie.

Refinancovanie spoločností je proces, prostredníctvom ktorého spoločnosť reorganizuje svoje finančné záväzky nahradením alebo reštrukturalizáciou existujúcich dlhov.

Podnikové refinancovanie sa často vykonáva na zlepšenie finančnej situácie spoločnosti. Môže sa uskutočniť aj v núdzi spoločnosti pomocou reštrukturalizácie dlhu.

Korporátne refinancovanie často zahŕňa výzvu na staršie emisie podnikových dlhopisov, kedykoľvek je to možné, a emisiu nových dlhopisov za nižšie úrokové sadzby.