Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL). (Variable Universal Life (VUL) Insurance)

Čo je to Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL) ?

Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL) je typom permanentného životného poistenia so zabudovanou úspornou zložkou, ktorá umožňuje investovanie peňažnej hodnoty.

Rovnako ako štandardné univerzálne životné poistenie, aj poistné je flexibilné.

Poistné zmluvy VUL majú zvyčajne maximálny strop aj minimálnu spodnú hranicu návratnosti investícií spojenú so zložkou sporenia.

Poistenie VUL má investičné podúčty, ktoré umožňujú investovanie peňažnej hodnoty.

Funkcia podúčtov je podobná ako v podielovom fonde.

Vystavenie fluktuáciám trhu môže viesť k významným výnosom, ale môže viesť aj k podstatným stratám.

Názov tohto poistenia vychádza z rôznych výsledkov investícií na neustále sa meniacom trhu.

Zatiaľ čo poistenie VUL ponúka zvýšenú flexibilitu a potenciál rastu oproti tradičnej hotovostnej hodnote alebo voči životnému poisteniu, poistenci by pred ich zakúpením mali starostlivo posúdiť riziká.

• Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL) je typom permanentného životného poistenia, ktoré umožňuje investovanie hotovostnej zložky s cieľom dosiahnuť vyššiu návratnosť.
• Poistenia VUL sú postavené na tradičných univerzálnych životných poistkách, ale majú samostatný podúčet, ktorý investuje hotovosť na trh.
• Vďaka tomu nie je rok čo rok zaručený návrat do hotovostnej zložky.
• Poistné zmluvy VUL budú mať maximálny strop a minimálnu výšku (zvyčajne 0%) výnosov, ktoré získava investičná časť.

Ako funguje variabilné univerzálne životné poistenie (VUL).

Rovnako ako univerzálne životné poistenie, aj poistenie VUL kombinuje zložku sporenia so samostatnou dávkou pre prípad úmrtia, čo umožňuje väčšiu flexibilitu pri správe poistnej zmluvy. Poistné sa platí do sporiacej zložky. V prípade poistnej zmluvy VUL pozostáva prvok sporenia z osobitne spravovaných účtov, ktoré sa označujú ako „podúčty“. Životná poisťovňa každý rok odpočítava, čo potrebuje na pokrytie úmrtnosti a správnych nákladov. Zvyšok zostáva na samostatných účtoch s cieľom získať ďalšie úroky.
V rámci politiky životného poistenia životná poisťovňa preberá investičné riziko zaručením minimálneho rastu peňažnej hodnoty. Oddelením zložky sporenia od zložky dávok pri úmrtí životný poisťovateľ prenáša investičné riziko politiky VUL na poisteného. Poistený musí predpokladať pravdepodobnosť, že samostatný účet môže generovať negatívne výnosy, čo zníži hotovostnú hodnotu. Výrazné a trvalé straty ohrozujú hotovostnú hodnotu. Vo výsledku môže byť potrebné, aby poistený odviedol vyššie platby poistného, ​​aby pokryli náklady na poistenie a znovu vytvorili hotovostnú hodnotu.1
Samostatný podúčet je štruktúrovaný ako skupina podielových fondov. Každý z nich má množstvo akciových a dlhopisových účtov spolu s možnosťou peňažného trhu. Niektoré zásady obmedzujú počet prevodov do a z fondov. Ak poistenec prekročil počet prevodov za rok a účet, na ktorý sa investujú prostriedky, nefunguje dobre, bude pravdepodobne musieť zaplatiť vyššie poistné na pokrytie nákladov na poistenie.
Okrem štandardných poplatkov za správu a úmrtnosť, ktoré poistenec platí každý rok, sa z podúčtov odpočítavajú aj poplatky za správu, ktoré sa môžu pohybovať od 0,05% do 2%. Pretože podúčty sú cenné papiere, zástupca životného poistenia musí byť výrobcom s licenciou a musí byť registrovaný u Finančného regulačného úradu (FINRA) .2
Rast hotovostnej hodnoty poistnej zmluvy VUL je odložený od dane.3 Poistenci môžu získať prístup k svojej hotovostnej hodnote výberom alebo požičaním prostriedkov. Ak však hotovostná hodnota klesne pod konkrétnu úroveň, je potrebné vykonať ďalšie platby poistného, ​​aby sa zabránilo zániku poistnej zmluvy.