5/6 hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (5/6 hybridná ARM).

Čo je to 5/6 hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (5/6 hybridná ARM) ?.

Hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 5/6 (5/6 hybridná ARM) je hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) s počiatočnou päťročnou pevnou úrokovou sadzbou, po ktorej sa úroková sadzba začína každých šesť mesiacov upravovať podľa indexu

plus marža, známa ako plne indexovaná úroková sadzba.

Index je variabilný, zatiaľ čo marža je fixná po dobu životnosti pôžičky.

Ako funguje 5/6 hybridné ARM.

Je dôležité si uvedomiť, že 5/6 hybridné ARM majú viac funkcií, ktoré je potrebné vziať do úvahy.

Pri nákupe ARM by sa nemal prehliadať index, marža paže a štruktúra limitu úrokovej sadzby.

Marža je pevná percentuálna sadzba, ktorá sa pripočíta k indexovanej sadzbe na určenie plne indexovanej úrokovej sadzby hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou.

Marža je pevne stanovená na celú dobu platnosti pôžičky, ale často ju možno pred podpísaním hypotekárnych dokumentov dojednať s poskytovateľom pôžičky.

Štruktúra stropu sa týka ustanovení, ktoré upravujú zvýšenie úrokovej sadzby a limity úverového produktu s variabilnou sadzbou.

Štruktúra stropu úrokovej sadzby určuje, ako rýchlo a do akej miery sa môže úroková sadzba počas životnosti hypotéky upraviť.

Špeciálne zretele.

Je pozoruhodné, že hybridné ARM 5/6 sú zvyčajne viazané na šesťmesačný index London Interbank Offered Rate (LIBOR), najbežnejšie používaný svetový štandard pre krátkodobé úrokové sadzby.

Medzi ďalšie populárne indexy indexovaných sadzieb patria prime rate a indexy štátnej pokladnice s konštantnou splatnosťou.

Väčšina indexov sa správa odlišne v závislosti od prostredia úrokových sadzieb.

Tie so zabudovaným oneskoreným účinkom, ako je napríklad Mesačný priemerný index treasury (MTA index), sú v prostredí rastúcej úrokovej sadzby prospešnejšie ako indexy krátkodobých úrokových mier, ako je napríklad mesačný LIBOR.

V prostredí rastúcej úrokovej sadzby, čím dlhšie bude časové obdobie medzi dátumami obnovenia úrokovej sadzby, tým bude pre dlžníka výhodnejšie.

Napríklad hybridný ARM 5/1, ktorý má pevné päťročné obdobie a potom sa každoročne upravuje, by bol lepší ako ARM 5/6 v prostredí rastúcej sadzby.

Opak by bol pravdou v prostredí klesajúcich úrokových sadzieb.

Výhody a nevýhody 5/6 hybridného ARM.

.

Výhody.

Mnoho hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou začína nižšími úrokovými sadzbami ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.

To by mohlo poskytnúť dlžníkovi významnú výhodu v úsporách v závislosti od smerovania úrokových sadzieb po počiatočnom pevnom období ARM.

Z hľadiska nákladov by tiež mohlo mať väčší zmysel vziať ARM, najmä ak má dlžník v úmysle predať nehnuteľnosť pred skončením obdobia platnosti ARM s pevnou úrokovou sadzbou.

Z historického hľadiska ľudia strávia v domácnosti sedem až 10 rokov, takže 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou nemusí byť pre mnohých kupujúcich domov tou najlepšou voľbou.

Zvážte, ako si novomanželia kupujú prvý dom.

Od začiatku vedia, že dom bude príliš malý, až budú mať deti, a preto si vyberú 5/6 hybridné ARM s vedomím, že získajú všetky výhody nižšej úrokovej sadzby, pretože chcú kúpiť väčší dom.

pred alebo blízko času je pôvodná sadzba predmetom úpravy.

Nevýhody.

Najväčším rizikom spojeným s 5/6 hybridným ARM je úrokové riziko.

Môže sa zvyšovať každých šesť mesiacov po prvých piatich rokoch poskytovania pôžičky, čo by výrazne zvýšilo náklady na mesačné splátky hypotéky.

Dlžník by mal odhadnúť maximálnu možnú mesačnú splátku, ktorú by si mohol dovoliť po počiatočnom päťročnom období.

Prípadne by dlžník mal byť ochotný predať alebo prefinancovať nehnuteľnosť po uplynutí stanoveného obdobia hypotéky.

Riziko úrokovej sadzby je do istej miery zmiernené maximami životnosti a obdobia na 5/6 ARM.

Doživotné limity obmedzujú maximálnu sumu, ktorú môže úroková sadzba zvýšiť nad pôvodnú mieru, zatiaľ čo periodické limity obmedzujú, o koľko sa môže úroková sadzba zvýšiť počas každého obdobia úpravy pôžičky.