Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 5/1 (5/1 Hybrid ARM).

Čo je to 5/1 hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (5/1 ARM) ?.

Hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 5/1 (ARM 5/1) začína úvodným päťročným obdobím s pevnou úrokovou sadzbou, po ktorom nasleduje sadzba, ktorá sa každoročne upravuje.

„5“ v tomto výraze označuje počet rokov s pevnou sadzbou a „1“ označuje to, ako často sa sadzba upravuje potom (raz ročne).

Mesačné platby ako také môžu stúpať – niekedy dramaticky – po piatich rokoch.

Ako funguje hybridná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (5/1 hybridná ARM).

Hybridný ARM 5/1 môže byť najobľúbenejším typom hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ale nie je to jediná možnosť. Existujú tiež zbrane 3/1, 7/1 a 10/1. Tieto pôžičky ponúkajú úvodnú pevnú sadzbu na tri, sedem alebo 10 rokov, po uplynutí ktorej sa každoročne upravujú.

Táto hypotéka, známa tiež ako päťročná ARM s pevným obdobím alebo 5-ročná ARM, má úrokovú sadzbu, ktorá sa upravuje podľa indexu plus marže. Hybridné ARM sú medzi spotrebiteľmi veľmi populárne, pretože sa môžu vyznačovať počiatočnou úrokovou sadzbou, ktorá je výrazne nižšia ako tradičná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka najmenej jednu verziu takýchto hybridných ARM, z ktorých je obzvlášť obľúbená hybridná ARM 5/1.

Existujú aj ďalšie štruktúry ARM, ako napríklad 5/5 a 5/6 ARM, ktoré tiež obsahujú päťročné úvodné obdobie, po ktorom nasleduje úprava sadzby každých päť rokov alebo každých šesť mesiacov. Je pozoruhodné, že ramená 15/15 sa upravujú raz za 15 rokov. Menej časté sú zbrane 2/28 a 3/27. V prípade prvého z nich sa fixná úroková sadzba uplatňuje iba na prvé dva roky, po ktorých nasleduje 28 rokov nastaviteľných sadzieb; v prípade druhého menovaného je pevná sadzba tri roky s úpravami v každom z nasledujúcich 27 rokov. Niektoré z týchto úverov sa upravujú každých šesť mesiacov, a nie ročne.

Príklad hybridného ramena 5/1.

Úrokové sadzby sa menia na základe ich hraničných sadzieb, keď sa ARM upravujú spolu s indexmi, ku ktorým sú viazané.

Ak má hybridný ARM 5/1 maržu 3% a index je 3%, upraví sa na 6%.

Rozsah, v akom sa môže plne indexovaná úroková miera na hybridnom ARM 5/1 prispôsobiť, je však často obmedzený štruktúrou úrokového limitu.

Plne indexovanú úrokovú sadzbu je možné viazať na niekoľko rôznych indexov, a aj keď sa tento počet líši, marža je fixná po dobu životnosti pôžičky.

Dlžník môže ušetriť významnú sumu na svojich mesačných splátkach s hybridným ARM 5/1.

Za predpokladu kúpnej ceny domu vo výške 300 000 dolárov so splátkou 20% (60 000 dolárov) môže dlžník s veľmi dobrým / vynikajúcim úverom ušetriť na pôžičke 50 až 150 bázických bodov a na splátkach zo svojej pôžičky vo výške 240 000 dolárov mesačne viac ako 100 dolárov.

Táto sadzba by samozrejme mohla stúpať, takže dlžníci by mali počítať so zvýšením ich mesačných splátok, byť pripravení predať svoj domov, keď sa ich sadzba zvýši, alebo byť pripravení na refinancovanie.

Výhody a nevýhody 5/1 hybridného ARM.

ARM vo väčšine prípadov ponúkajú nižšie uvádzacie sadzby ako tradičné hypotéky s pevnými úrokovými sadzbami. Tieto pôžičky môžu byť ideálne pre kupujúcich, ktorí plánujú bývať vo svojich domovoch iba krátke obdobie a predať ich pred koncom úvodného obdobia. 5/1 Hybrid ARM funguje dobre aj pre kupujúcich, ktorí plánujú refinancovať pred vypršaním platnosti úvodnej sadzby. To znamená, že hybridné ARM ako 5/1 majú tendenciu mať vyššiu úrokovú sadzbu ako štandardné ARM.

Existuje tiež šanca, že by sa úroková sadzba mohla znížiť, čo by pri úprave znížilo mesačné splátky dlžníka. V mnohých prípadoch však sadzba stúpne, čím sa zvýšia mesačné splátky dlžníka.

Ak dlžník uzavrie ARM s úmyslom dostať sa z hypotéky predajom alebo refinancovaním pred obnovením kurzu, mohli by ich osobné pôžičky alebo trhové sily uväzniť v pôžičke a potenciálne by ich vystavili zvýšeniu sadzieb, ktoré si nemôžu dovoliť. Spotrebitelia, ktorí uvažujú o hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, by sa mali vzdelávať v tom, ako pracujú.