125% pôžička.

Čo je 125% pôžička ?.

125% pôžička je pôžička – zvyčajne hypotéka – s počiatočnou výškou pôžičky rovnajúcou sa 125% (1,25-násobok) pôvodnej hodnoty nehnuteľnosti.

Napríklad ak má váš dom hodnotu 300 000 dolárov, pôžička vo výške 125% vám umožní požičať si 375 000 dolárov.

Tieto pôžičky sa prvýkrát stali bežnými v 90. rokoch minulého storočia a boli zamerané na dlžníkov s vysokým úverovým skóre a príkladnou úverovou históriou, ktorí požadovali ďalší kapitál nad rámec dostupného domáceho kapitálu.

Pretože sú pre veriteľov rizikovejšie, majú tendenciu mať vyššie úrokové sadzby ako tradičné pôžičky, až dvojnásobne vyššie ako štandardné hypotéky.

Ako funguje pôžička 125%.

V terminológii technického financovania má 125% úver pomer pôžičky k hodnote (LTV) 125%.

Primárnym meradlom rizika zlyhania úveru pre veriteľa je veľkosť úveru v pomere k hodnote podkladovej nehnuteľnosti. 125% pôžička je relatívne riziková pôžička v porovnaní s pôžičkou s LTV pomerom nižším ako 100%. Pri bežných hypotékach veľkosť úveru v skutočnosti nepresahuje 80% hodnoty nehnuteľnosti. Preto podľa metódy oceňovania založenej na riziku, ktorú používajú veritelia, pôžička s LTV pomerom 125% bude mať vyššiu úrokovú sadzbu ako pôžička s LTV pomerom 100% alebo menej.

Majitelia domov by mohli požiadať o pôžičku vo výške 125% ako možnosť refinancovania, aby im poskytli lepší prístup ku kapitálu, než aký majú k dispozícii v rámci vlastného imania. Ich motívom môže byť využitie pôžičky na splácanie ďalších dlhov, ktoré majú vyššie úrokové sadzby, napríklad kreditné karty. Pomerne nižšia úroková sadzba hypotéky, dokonca aj pri 125% pôžičke, by mohla znamenať menšie splátky a nižší zostatok istiny, čo by istinu rýchlejšie zvýšilo.

História 125% pôžičiek.

Počas finančnej krízy bývania v rokoch 2007 – 08 125% úvery zohrávali úlohu pri pomoci majiteľom domov. Krach na trhoch s nehnuteľnosťami po celej krajine, ktorý spustil kolaps hypotekárnych úverov, spôsobil, že mnoho ľudí zostalo „pod vodou“ – to znamená, že na svojej hypotéke dlžili viac peňazí, ako to v skutočnosti bolo. Nebolo nič neobvyklé, keď sme zistili, že majitelia domov sú dlhoví splácať hypotéky sadzbami a zostatkami istín, ktoré už neodzrkadľujú hodnotu rezidencií, za ktoré platili. Keď hodnoty domov klesli, majitelia domov možno chceli refinancovať, ale na získanie kvalifikácie sa od nich mohlo vyžadovať, aby zaplatili určité percento vlastného imania v domácnosti. Drastické zmeny na trhu sťažili zabezpečenie refinancovania; navyše pokračujúce platby do ich existujúcich hypoték by pravdepodobne znamenali, že by nedokázali vyrovnať svoje straty, aj keď sa pokúsili predať nehnuteľnosť.

Federálny program Home Affordable Refinance Program (HARP) bol vytvorený v marci 2009 ako spôsob poskytnutia úľavy. Umožnilo majiteľom domov, ktorých dom bol pod vodou, ale ktorí boli inak v dobrom stave a mali aktuálne hypotéky, požiadať o refinancovanie. Prostredníctvom HARP sa vlastníci domov, ktorí dlhujú až 125% hodnoty svojich domov, mohli usilovať o refinancovanie za nižšie sadzby, ktoré im pomôžu splatiť svoje dlhy a dostať sa na zdravšiu finančnú základňu. Pôvodne vlastníci domu, ktorí dlhovali viac ako toto percento, nemohli podať žiadosť, nakoniec však bol odstránený aj strop 125% LTV, čo umožnilo ešte väčšiemu počtu majiteľov požiadať o pôžičku HARP. Po niekoľkonásobnom predĺžení sa program HARP skončil v decembri 2018.1.