3/27 Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (3/27 ARM).

Čo je to hypotéka s nastaviteľnou sadzbou 3/27 ?.

Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 3/27 alebo ARM 3/27 je 30-ročná hypotéka, ktorá sa často ponúka dlžníkom s rizikovým hypotekárnym úverom, čo znamená ľudí s nižším úverovým skóre alebo dlhovými úvermi v minulosti.

Hypotéky sú koncipované ako prostriedky krátkodobého financovania, ktoré poskytujú dlžníkom čas na opravu svojho úveru, kým nie sú schopní refinancovať hypotéku za výhodnejších podmienok.

Porozumenie hypotékam s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 3/27 (ARM 3/27).

Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou 3/27 alebo ARM 3/27 majú trojročnú fixnú úrokovú sadzbu, ktorá je všeobecne nižšia ako súčasné sadzby 30-ročnej hypotéky. Ale po troch rokoch a po zostávajúcich 27 rokov pôžičky sa sadzba pohybovala na základe indexu, ako je napríklad London Interbank Offered Rate (Libor) alebo výnos z jednoročných štátnych pokladničných poukážok. Banka tiež pridáva maržu nad index; celková suma sa nazýva rozpätie alebo plne indexovaná úroková sadzba. Táto sadzba je zvyčajne podstatne vyššia ako pôvodná trojročná pevná úroková sadzba, aj keď hypotéky 3/27 majú zvyčajne zvýšenia obmedzené. Obvykle sú tieto pôžičky najvyššie pri zvýšení sadzby o 2% za adaptačné obdobie, ktoré sa môže vyskytnúť každých šesť alebo 12 mesiacov. To znamená, že sadzba sa môže zvýšiť o dva celé body, nie o 2 percentá súčasnej úrokovej sadzby. Môže existovať aj horná hranica životnosti úveru vo výške 5 percent a viac. Aby sa zabránilo šokom v platbách, keď sa úroková sadzba začne prispôsobovať, kupujúci hypotéky s 3/27 hypotékou zvyčajne zamýšľajú refinancovať hypotéku v priebehu prvých troch rokov.

Skvelá cena, ale riskantná dohoda.

Vážnym rizikom pre dlžníkov je, že si nemôžu dovoliť refinancovať svoju pôžičku do troch rokov. Môže to byť spôsobené úverovým ratingom, ktorý je stále neštandardný, alebo poklesom hodnoty ich domu, alebo jednoducho trhovými silami, ktoré spôsobujú plošný rast úrokových sadzieb. Mnoho hypotekárnych úverov 3/27 navyše obsahuje pokuty za predčasné splatenie, vďaka čomu je refinancovanie nákladné.

Mnoho hypotekárnych dlžníkov 3/27 nedokáže rozpoznať, o koľko sa im po troch rokoch zvýšia mesačné splátky. Povedzme napríklad, že si dlžník vezme pôžičku vo výške 250 000 dolárov s počiatočnou úrokovou sadzbou 3,5 percenta. To je na začiatku skvelá hypotekárna úroková sadzba, ale predpokladajme, že po troch rokoch bude index LIBOR 3 percentá a marža banky 2,5 percenta. To predstavuje plne indexovanú sadzbu 5,5 percenta, ktorá je v rámci 2-bodového ročného limitu pôžičky. Za noc sa mesačná splátka vyšplhá z 1 123 na 1 483 dolárov, čo je rozdiel 360 dolárov. To je veľa peňazí do potravín. Pretože platby môžu stúpať tak výrazne, mali by si dlžníci pred čerpaním hypotéky 3/27 starostlivo naplánovať.