Predpis Z. (Regulation Z)

Čo je predpis Z ?

Nariadenie Z je nariadenie Federálnej rezervnej rady, ktorým sa implementoval zákon Truth in Lending Act z roku 1968, ktorý bol súčasťou zákona o ochrane spotrebného úveru z toho istého roku.

Hlavnými cieľmi tohto zákona bolo poskytnúť spotrebiteľom lepšie informácie o skutočných nákladoch na úver a chrániť ich pred určitými klamlivými praktikami poskytovania pôžičiek.

Podľa týchto pravidiel musia veritelia zverejniť úrokové sadzby písomne, umožniť dlžníkom zrušiť určité typy pôžičiek v stanovenej lehote, okrem iného hovoriť jasnými slovami o pôžičkových a úverových podmienkach a reagovať na sťažnosti.

Pojmy Nariadenie Z a Pravda v požičiavaní (TILA) sa často používajú synonymne.

• Nariadenie Z chráni spotrebiteľov pred klamlivými praktikami úverového priemyslu a poskytuje im spoľahlivé informácie o nákladoch na úver.
• Vzťahuje sa na hypotéky na bývanie, úverové linky na vlastné imanie, reverzné hypotéky, kreditné karty, splátkové pôžičky a niektoré druhy študentských pôžičiek.
• Bola založená ako súčasť zákona o ochrane spotrebiteľských úverov z roku 1968.

Ako funguje predpis Z.

Predpis Z sa vzťahuje na mnoho druhov spotrebiteľských úverov. Patria sem hypotéky na bývanie, úverové linky na vlastné imanie, reverzné hypotéky, kreditné karty, pôžičky na splátky a určité druhy študentských pôžičiek.

Podľa Federálneho rezervného úradu bolo základným účelom nariadení Z a TILA „zabezpečiť, aby boli úverové podmienky zverejňované zmysluplným spôsobom, aby spotrebitelia mohli porovnávať úverové podmienky ľahšie a znalejšie. Pred jeho prijatím čelili spotrebitelia ohromujúcej škále úverových podmienok a sadzieb. “

Na vyriešenie tohto problému boli v zákone stanovené štandardizované pravidlá výpočtu a zverejnenia nákladov na pôžičky, ktoré by všetci veritelia mali dodržiavať. Veritelia musia napríklad poskytnúť spotrebiteľom nominálnu úrokovú sadzbu z úveru alebo kreditnej karty aj ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN), ktorá zohľadňuje nominálnu sadzbu aj všetky poplatky, ktoré musí dlžník zaplatiť. RPSN predstavuje realistickejší obraz nákladov na vypožičanie a je priamo porovnateľný od veriteľa k veriteľovi. Presné pravidlá sa líšia v závislosti od toho, aký typ úveru veriteľ ponúka: otvorený úver, ako je to v prípade kreditných kariet a liniek na vybavenie domácnosti, alebo uzavretý úver, ako sú pôžičky na auto alebo hypotéky na bývanie.

Okrem štandardizácie spôsobu, akým sú veritelia povinní poskytovať svoje informácie, zákon zaviedol aj súbor finančných reforiem, ktorých cieľom je podľa Federálneho rezervného systému:

Rezignačné práva znamenajú zákonné právo dlžníka zrušiť určité typy pôžičiek v stanovenej lehote po ukončení pôžičky. V prípade nariadenia Z a TILA je lehota tri dni.

História predpisu Z.

Nariadenie Z bolo od svojho vzniku opakovane zmenené a doplnené a rozšírené, počnúc rokom 1970, keď bolo zmenené a doplnené tak, aby emitentom úverov zakazovalo rozposielať nevyžiadané karty. V posledných rokoch pridala nové pravidlá týkajúce sa kreditných kariet, hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, hypotekárnych služieb a ďalších aspektov spotrebiteľských úverov. Stratila však moc nad spotrebiteľským lízingom, ako je leasing automobilov a nábytku, na ktorý sa v súčasnosti vzťahuje nariadenie M.

Zákon o reforme a ochrane spotrebiteľa na Wall Street z roku 2010 pridal do nariadení Z a TILA niekoľko nových ustanovení, vrátane zákazov povinnej arbitráže a vzdania sa práv spotrebiteľa. Od júla 2011 tiež postúpila autoritu TILA, ktorá vydáva pravidlá Federálneho rezervného systému, na Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB). A podľa webovej stránky CFPB došlo od tohto prevodu autority, ktorá má vplyv na témy, ktoré zahŕňajú prahové hodnoty pre výnimky, k 35 zmenám. pre veľkosť aktív a hypotekárne úvery s vyššou cenou, pravidlá poskytovania hypotéky a požiadavky na zverejnenie hypotéky. Ak má spotrebiteľ sťažnosť týkajúcu sa veriteľa, môže ho podať CFPB.