Zaistenie. (Reinsurance)

Čo je zaistenie ?

Zaistenie je tiež známe ako poistenie pre poisťovne alebo poistenie stop-loss.

Zaistenie je postup, pri ktorom poisťovatelia nejakou formou dohody prevádzajú časti svojich rizikových portfólií na iné strany, aby sa znížila pravdepodobnosť zaplatenia veľkého záväzku vyplývajúceho z poistnej udalosti.

Strana, ktorá diverzifikuje svoje poistné portfólio, je známa ako postupujúca strana.

Strana, ktorá prijíma časť potenciálneho záväzku výmenou za podiel na poistnom, je známa ako zaisťovateľ.

• Zaistenie alebo poistenie poisťovateľov prevádza riziko na inú spoločnosť, aby sa znížila pravdepodobnosť veľkých výplat za poistné plnenie.
• Zaistenie umožňuje poisťovateľom zostať solventnými vrátením celej alebo časti výplaty.
• Spoločnosti, ktoré sa snažia zaistiť, sa nazývajú postupujúce spoločnosti.
• Medzi typy zaistenia patria fakultatívne, proporcionálne a neproporcionálne.

Ako funguje zaistenie.

Zaistenie umožňuje poisťovateľom zostať solventnými vymáhaním niektorých alebo všetkých súm vyplatených žiadateľom.

Zaistenie znižuje čistý záväzok na jednotlivé riziká a ochranu pred katastrofami pred veľkými alebo viacnásobnými stratami.

Prax tiež poskytuje postupujúcim spoločnostiam, tým, ktoré hľadajú zaistenie, schopnosť zvýšiť svoje upisovacie schopnosti, pokiaľ ide o počet a veľkosť rizík.

Podľa Inštitútu pre informácie o poistení spôsobil hurikán Andrew v roku 1992 na Floride škodu 15,5 miliárd dolárov, čo spôsobilo platobnú neschopnosť siedmich amerických poisťovacích spoločností.

Výhody zaistenia.

Zaistením, ktoré kryje poisťovateľa proti nahromadeným individuálnym záväzkom, poskytuje zaistenie poisťovateľovi väčšiu istotu pre vlastné imanie a solventnosť tým, že zvyšuje jeho schopnosť znášať finančné zaťaženie v prípade neobvyklých a významných udalostí.

Prostredníctvom zaistenia môžu poisťovatelia upisovať poistné zmluvy pokrývajúce väčšie množstvo alebo objem rizika bez toho, aby nadmerne zvyšovali administratívne náklady na pokrytie ich mier solventnosti.

Zaistenie navyše dáva poisťovateľom k dispozícii značný likvidný majetok v prípade mimoriadnych strát.

Druhy zaistenia.

Fakultatívne krytie chráni poisťovateľa pre jednotlivca alebo pre konkrétne riziko alebo zmluvu. Ak je potrebné zaistiť niekoľko rizík alebo zmlúv, opätovne sa vyjednávajú osobitne. Zaistiteľ má všetky práva na prijatie alebo odmietnutie návrhu fakultatívneho zaistenia.

Zmluva o zaistení je uzavretá na dobu určitú, a nie na základe rizika alebo zmluvy. Zaistiteľ kryje všetky alebo časť rizík, ktoré mu môžu vzniknúť.

V rámci proporcionálneho zaistenia zaisťovateľ dostáva pomerný podiel zo všetkých poistných zmlúv, ktoré poisťovateľ predal. V prípade pohľadávky zaisťovateľ znáša časť strát na základe vopred dohodnutého percenta. Zaistiteľ tiež prepláca poisťovateľovi náklady na spracovanie, akvizíciu a zápis.

Pri neproporcionálnom zaistení je zaisťovateľ zodpovedný, ak straty poisťovateľa presiahnu stanovenú sumu, ktorá sa označuje ako priorita alebo limit ponechania. Výsledkom je, že zaisťovateľ nemá pomerný podiel na poistnom a stratách poisťovateľa. Priorita alebo retenčný limit je založený na jednom druhu rizika alebo na celej kategórii rizika.

Zaistenie pri nadmernej strate je typ neproporcionálneho krytia, pri ktorom zaisťovateľ kryje straty presahujúce ponechaný limit poisťovateľa. Táto zmluva sa zvyčajne uplatňuje pri katastrofických udalostiach a kryje poisťovateľa buď na základe výskytu alebo kumulatívnych strát v stanovenom období.

Zaistenie dekonštruované.

V rámci zaistenia spojeného s rizikom sú kryté všetky pohľadávky vzniknuté počas obdobia účinnosti bez ohľadu na to, či k stratám došlo mimo obdobie krytia.

Poistenia pochádzajúce mimo obdobia krytia sa neposkytujú v žiadnom prípade, a to ani v prípade, že k stratám došlo počas platnosti zmluvy.