Variabilné životné poistenie. (Variable Life Insurance)

Čo je variabilné životné poistenie ?

Variabilné životné poistenie je produkt permanentného životného poistenia s oddelenými účtami zloženými z rôznych nástrojov a investičných fondov, ako sú akcie, dlhopisy, akciové fondy, fondy peňažného trhu a dlhopisové fondy.

• Variabilné životné poistenie je produktom permanentného životného poistenia.
• Tento produkt obsahuje samostatné účty zložené z rôznych nástrojov a investičných fondov.
• Variabilné poistné zmluvy sa z dôvodu investičných rizík považujú za zmluvy o cenných papieroch.
• Variabilné životné poistenie je často nákladnejšie ako iné produkty životného poistenia, napríklad dlhodobé.

Ako funguje variabilné životné poistenie.

V niektorých ohľadoch možno variabilné životné poistenie označiť za formu cenných papierov.

Prečo?

Z dôvodu investičných rizík sa variabilné poistné zmluvy považujú za zmluvy o cenných papieroch.

Regulujú sa podľa federálnych zákonov o cenných papieroch.

V súlade s federálnymi predpismi musia odborníci na predaj poskytnúť potenciálnym kupujúcim prospekt dostupných investičných produktov.

Variabilné poistné zmluvy na životné poistenie majú konkrétne daňové výhody, napríklad akumuláciu výnosov odloženú daňou.

Za predpokladu, že politika zostane v platnosti, môžu poistenci získať prístup k hotovostnej hodnote prostredníctvom pôžičky bez dane.

Nesplatené pôžičky vrátane istiny a úrokov však znižujú dávku pri úmrtí.

Úroky alebo výnosy zahrnuté v čiastočnom a úplnom vzdaní sa poistnej zmluvy sú navyše zdaniteľné v čase distribúcie.

Variabilné výhody životného poistenia.

Atraktívnou vlastnosťou variabilného produktu životného poistenia je jeho flexibilita, pokiaľ ide o poukazovanie poistného a akumuláciu peňažnej hodnoty. Poistné nie je fixné, ako pri tradičných poistkách na celý život alebo pri termínovaných poistkách. Poistenci môžu v rámci obmedzení upraviť platby poistného podľa svojich potrieb a investičných cieľov.
Napríklad, ak poistník odpíše prémiu nižšiu, ako je potrebné na udržanie platnosti poistnej zmluvy, nahromadená hotovostná hodnota vyrovná rozdiel. Aj keď variabilné životné poistenie ponúka túto flexibilitu, je potrebné si uvedomiť, že dlhodobé poukazovanie zníženého poistného môže ohroziť hotovostnú hodnotu a celkový stav poistnej zmluvy. Alternatívne môžu poistenci poukázať väčšie platby poistného, ​​aby zvýšili svoju hotovostnú hodnotu a investičné podiely.
Na rozdiel od celého životného poistenia je dávka pri úmrtí spojená s výkonnosťou finančných prostriedkov na samostatnom účte. Pozitívny celkový výkon by mohol ponúknuť zvýšenú finančnú ochranu príjemcovi po smrti poisteného.
Okrem pružnosti tejto politiky je ďalšou atraktívnou vlastnosťou aj možnosť významných výnosov z investícií. Mnoho politík ponúka širokú škálu investičných možností od konzervatívneho prístupu až po agresívnu stratégiu, ktoré vyhovujú potrebám väčšiny investorov.
Ako bonus navyše niekoľko najlepších životných poisťovacích spoločností, ako napríklad Prudential a New York Life, ponúka variabilné plány životného poistenia.

Variabilné nevýhody životného poistenia.

V porovnaní s inými poistkami životného poistenia je variabilné životné poistenie zvyčajne nákladnejšie. Zaplatené poistné pomáha pokrývať správne poplatky a správu investícií plánu. Možno bude potrebné, aby poistenec zvýšil platby, aby bola poistná zmluva aktívna alebo aby sa zachovala konkrétna dávka pri úmrtí podľa výkonnosti investičných produktov a poukázaného poistného.
Ako proaktívne opatrenie niektorí poistenci predkladajú poistné prevyšujúce náklady na poistnú zmluvu, aby zabezpečili záruky svojich poistných zmlúv. Poistník ďalej na seba preberá výhradne všetky investičné riziká. Poisťovateľ neposkytuje žiadne záruky výkonnosti ani chráni pred investičnými stratami. Poistenec musí vykonávať náležitú starostlivosť tým, že bude stále informovaný o investíciách a bude dbať na výkonnosť samostatného účtu.
Rovnako ako väčšina zmlúv o životnom poistení, aj jednotlivci sú povinní podstúpiť úplné lekárske upísanie, aby získali variabilnú zmluvu o životnom poistení. Ľudia so zhoršeným zdravím alebo tí, ktorí majú iné nepriaznivé upisovacie faktory, nemusia mať nárok na krytie alebo môžu dosahovať vyššie poistné.